獲得金融服務
——基于人權視角的分析
孫世彥 張貴軍
內(nèi)容提要：金融與人權存在廣泛的聯(lián)系，金融對人權可以產(chǎn)生正面或負面影響。任何人都有獲得金融服務的需求。國際人權領域和國際金融領域均有文書關注金融服務與人權的關系。在金融服務中，微額信貸和普惠金融與人權聯(lián)系最緊密、對人權的潛在影響最大。獲得金融服務對經(jīng)濟、社會和文化權利以及特定群體的權利具有促進作用。獲得金融服務促進人權的條件是，國家承擔義務，承認、尊重、保護和實現(xiàn)個人獲得金融服務的需要，并且確保基本金融服務的可用性、可及性、可接受性和可調(diào)適性。獲得金融服務在中國取得脫貧攻堅戰(zhàn)全面勝利中發(fā)揮了重要作用，這為國際社會消除貧困、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標以及保護和促進人權提供了寶貴經(jīng)驗。
關鍵詞：金融服務 人權視角 普惠金融 消除貧困 4A方案
在現(xiàn)代社會中，任何人都有獲得金融服務的需求，存款、貸款、匯款與保險等基本金融服務尤其與個人生活聯(lián)系密切，對任何人的生活福祉都具有巨大作用和影響。因此，獲得金融服務的重要性在理論和實踐中均得到了認可。然而，由于傳統(tǒng)金融機構的逐利偏好和政府的引導不足，世界上有很多個人無法獲得基本金融服務，特別是那些社會和經(jīng)濟處境不利的人，如婦女、窮人、農(nóng)民、殘疾人、移徙工人等，無法獲得基本金融服務構成了這些人擺脫不利社會和經(jīng)濟處境的一個障礙。獲得基本金融服務對于實現(xiàn)聯(lián)合國2030年可持續(xù)發(fā)展目標的第一項目標“在全世界消除一切形式的貧困”具有重要意義。中國的經(jīng)驗充分說明了這一點。2021年，中國宣布脫貧攻堅戰(zhàn)取得了全面勝利，中國完成了消除絕對貧困的艱巨任務。中國政府發(fā)布的《人類減貧的中國實踐》白皮書表明，在扶貧攻堅戰(zhàn)中，貸款發(fā)揮了重要作用：向1,500多萬貧困戶發(fā)放的7,100多億元扶貧小額信貸是實施精準扶貧的一大方略；向870萬名婦女發(fā)放的4,500多億元小額擔保貸款和扶貧小額信貸使得她們實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)增收。脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利也是“中國人權事業(yè)發(fā)展的偉大實踐”，因此在脫貧攻堅中發(fā)揮了一定作用的金融服務與享有和行使人權也具有密切聯(lián)系，值得從人權視角認識和分析。
一、金融與人權的廣泛聯(lián)系
（一）金融對人權的影響
在金融這一概念中，“金”指資金，“融”指融通，“金融”即資金融通的總稱。資金融通有兩種形式：一種是間接融資，掮客以儲蓄的形式接受資本，同時以貸款的形式借出資本，掮客為融資中介，銀行向個人提供貸款就是典型的間接融資；另一種是直接融資，掮客只幫助資本供求雙方溝通信息并獲得傭金，但并不參與融資活動，商業(yè)票據(jù)、股票和債券就是典型的直接融資工具。這兩種資金融通方式共同構成了微觀意義上的金融體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，已經(jīng)全面深入任何國家的經(jīng)濟和社會生活。一個運轉(zhuǎn)良好的金融體系能夠幫助個人通過儲蓄實現(xiàn)增值，也能夠使個人借錢；個人可以將從這兩種渠道得到的資金用于生產(chǎn)性投資或?qū)崿F(xiàn)個人生活的跨期規(guī)劃，如自營職業(yè)和生產(chǎn)、購買食物和住房、接受教育、獲得醫(yī)療衛(wèi)生服務、參加文化生活、提升生活品質(zhì)、擺脫貧困乃至實現(xiàn)經(jīng)濟獨立。
資金主要以貨幣形式存在，而銀行則是資金融通的主要渠道。因此，貨幣和銀行對人及其權利的影響極大。馬克思認為：“貨幣的特性就是我的——貨幣占有者的——特性和本質(zhì)力量。因此，我是什么和我能夠做什么，決不是由我的個人特征決定的。……它是社會的化合力。它是人類的外化的能力，凡是我作為人所不能做到的，也就是我個人的一切本質(zhì)力量所不能做到的，我憑借貨幣就能做到。”幾乎所有人現(xiàn)在都生活在貨幣經(jīng)濟中，他們的權能即能否控制資源，是由貨幣調(diào)節(jié)的，而取得貨幣收入能夠讓人獲取一系列益處和服務，并增加人的自主、擴展人的選擇。貨幣經(jīng)濟中的貨幣從根本上說是信用貨幣，由銀行系統(tǒng)和國家（通過中央銀行）創(chuàng)造，為人們提供儲蓄、借貸以及轉(zhuǎn)匯的手段和機會。信用貨幣和銀行系統(tǒng)對個人有諸多裨益，例如使個人財產(chǎn)保值增值，使個人能夠在生命周期中以不同于收入的方式花錢，為個人創(chuàng)造以后才會看到回報的投資能力。有一個銀行賬戶就可以使一個人有能力規(guī)劃未來，保護個人免受遇到生活意外帶來的直接壓力。這些裨益不僅對那些有資金需要的人很重要，對那些本來就無法控制自己資源的人也很重要。因此，獲得信用貨幣和銀行服務能夠增強個人的權能，進而促進其對多項人權的享有和行使。下文將詳細闡述獲得獲得金融服務如何促進各類人權。
不過，金融也可能給人權帶來負面影響。例如，金融服務提供者有可能為侵犯人權的其他商業(yè)活動提供便利，如銀行為其經(jīng)營活動很可能侵犯人權的企業(yè)或項目融資。再如，金融服務提供者的行為本身就可能帶來侵犯人權的后果，如金融機構在提供服務時歧視婦女、窮人、殘疾人或某些族裔的人，拒絕為之提供服務或施加不公平成本，或者因為以所購住房抵押獲得貸款的人無法按時還款而收回或拍賣房屋致使抵押人無家可歸。又如，一旦發(fā)生金融危機（如美國的“次貸危機”），其對人權的影響是全方位的：個人失去工作、失去住房、收入減少、生活水平下降乃至完全沒有保障，以及各國面臨的財政壓力導致削減醫(yī)療保健、社會保障和教育的預算，而這些代價與國際人權文書所載權利十分吻合，包括但不限于工作權、公平與良好的工作條件權（其中包括獲得維持合理生活水平的報酬）、社會保障權、適當生活水準權（包括對于食物、用水和住房的權利）、教育權和健康權。
（二）關于獲得金融服務的國際文書
鑒于金融對人權具有潛在廣泛影響，一些國際文書開始關注金融服務與人權的關系。這些文書分布在國際人權領域和國際金融領域。
不過，由于對這種關系的認識是逐漸形成的，因此在較早制定的國際人權文書如《世界人權宣言》《消除一切形式種族歧視國際公約》《經(jīng)濟社會文化權利國際公約》《公民及政治權利國際公約》中，都沒有明確提及金融服務的內(nèi)容。在后來的核心國際人權條約中，則有三項明確包含了有關獲得金融服務的內(nèi)容。
1979年通過、1981年生效的《消除對婦女一切形式歧視公約》是最早關注金融對人權的影響(尤其是對婦女權利的影響)并明確規(guī)定獲得金融服務的人權條約。該公約第13條規(guī)定，“締約各國應采取一切適當措施以消除在經(jīng)濟和社會生活的其他方面對婦女的歧視，保證她們在男女平等的基礎上有相同權利，特別是：……(b)銀行貸款、抵押和其他形式的金融信貸的權利”；第14條第2款規(guī)定，“締約各國應采取一切適當措施以消除對農(nóng)村婦女的歧視，……尤其是保證她們有權：……(g)有機會取得農(nóng)業(yè)信貸……”另外，該公約關于確保男女享有同等法律行為能力的第15條第2款規(guī)定“特別應給予婦女簽訂合同和管理財產(chǎn)”的平等權利。所有這些權利都與婦女平等獲得金融服務密切相關。
1990年通過、2003年生效的《保護所有移徙工人及其家庭成員權利國際公約》將移徙工人獲得基本金融服務作為其權利來保護。該公約第32條規(guī)定，“移徙工人及其家庭成員在結(jié)束他們在就業(yè)國的逗留時，應有權匯兌他們的收益和儲蓄”；第47條第1款規(guī)定，“移徙工人應有權將其收益和儲蓄、特別是為維持其家庭生計所需的款項，從就業(yè)國匯至原籍國或其他任何國家”；第47條第2款規(guī)定，“有關國家應采取適當措施便利這種匯兌”。移徙工人能夠匯兌他們的收入和儲蓄不僅有利于他們留在本國的家人提高生活水平，而且這種匯款是流入發(fā)展中國家的一大經(jīng)濟來源。顯然，友好的支付系統(tǒng)將方便移徙工人享有上述權利，而不發(fā)達的支付系統(tǒng)將增加流向貧窮國家的匯款和收款的成本，從而減少流向發(fā)展中國家的匯款。
2006年通過、2008年生效的《殘疾人權利公約》第12條是關于殘疾人在法律面前獲得平等承認的規(guī)定，其第5款規(guī)定，“在符合本條的規(guī)定的情況下，締約國應當采取一切適當和有效的措施，確保殘疾人享有平等權利擁有或繼承財產(chǎn)，掌管自己的財務，有平等機會獲得銀行貸款、抵押貸款和其他形式的金融信貸……”。這一規(guī)定與《消除對婦女一切形式歧視公約》第15條有類似的旨意，體現(xiàn)了財務金融方面的獨立生活、行為自主以及自我選擇自由的相關問題。
《世界人權宣言》《消除一切形式種族歧視國際公約》《經(jīng)濟社會文化權利國際公約》《公民及政治權利國際公約》盡管沒有明文提及金融服務，但仍有規(guī)定可以解釋為包含了金融服務。首先，《世界人權宣言》序言第8段提到“社會機構”應促進對權利和自由的尊重，這一用語能夠解釋為包括銀行和其他金融服務機構；《消除一切形式種族歧視國際公約》第5條(辰)項(iv)目規(guī)定了平等享受“社會服務”的權利，第5條(巳)項規(guī)定了“利用任何供公眾使用之……服務”的權利，這樣的服務可以解釋為包括金融服務。其次，《世界人權宣言》第25條和《經(jīng)濟社會文化權利國際公約》第11條都規(guī)定了適當生活水準權，其中后者第1款規(guī)定，“人人有權享受其本人及家屬所需之適當生活程度，包括適當之衣食住及不斷改善之生活條件”。顯然，獲得金融服務與個人獲得“適當之衣食住及不斷改善之生活環(huán)境”具有緊密的聯(lián)系。聯(lián)合國人權理事會任命的適當生活水準權所含適當住房問題特別報告員拉克爾·羅爾尼克(Raquel Rolnik)在其報告中，就詳細分析了房屋貸款政策對窮人適當住房權的影響。再次，作為整個國際人權制度最核心原則的平等和非歧視也要求，個人在獲得金融服務時，不得遭受基于國際人權文書所列禁止理由的歧視。因此，盡管《經(jīng)濟社會文化權利國際公約》沒有明文規(guī)定金融服務，但經(jīng)濟、社會和文化權利委員會指出，私營信貸提供者可能基于禁止的歧視理由直接或間接拒絕提供抵押貸款，該公約的締約國則必須采取措施禁止這種歧視。同樣，《公民及政治權利國際公約》第26條規(guī)定“人人在法律上一律平等，且應受法律平等保護，無所歧視”，這被人權事務委員會解釋為“禁止在公共當局管理和保護的任何領域中法律上或事實上的歧視”，其中的“任何領域”顯然可以包括金融領域，因此《公民及政治權利國際公約》第26條也可用來保護個人在金融領域免受歧視，包括來自私營金融服務者的歧視。
在國際金融領域，以往的金融治理往往被視為局限于金融領域之內(nèi)，或最多關注全球宏觀金融治理與人權的關系，而極少關注金融服務與人權的關系。在這一方面，最重要的嘗試是一些世界主要金融機構根據(jù)國際金融公司的《環(huán)境和社會可持續(xù)性績效標準》制定的《赤道原則》。按照赤道原則金融機構(Equator Principles Financial Institutions/EPFI)在2019年發(fā)布、2020年開始適用的《赤道原則4.0版》，赤道原則“旨在提供一套通用的基準和框架，以便金融機構在為項目提供融資時用于識別、評估和管理環(huán)境和社會風險”“應用赤道原則有助于實現(xiàn)聯(lián)合國可持續(xù)發(fā)展目標的目標和成果”，而采納該原則的銀行在為項目提供融資時，“將根據(jù)《聯(lián)合國工商企業(yè)與人權指導原則》開展人權盡職調(diào)查來履行尊重人權的責任”。目前有來自38個國家和地區(qū)的134個金融機構（其中包括9家中國的銀行）采納了這一原則。《赤道原則》的制定過程還受到了2003年《關于金融機構和可持續(xù)性的科勒維科什俄宣言》的影響，該宣言由200多家市民社會團體發(fā)布，內(nèi)容包括呼吁金融機構“促進普遍人權和社會正義”，并接納六項承諾，其中的“不傷害承諾”就提及融資標準最起碼應涵蓋的問題包括“尊重國際公約、禁入領域、性別平等問題、人權等”。但是，《關于金融機構和可持續(xù)性的科勒維科什俄宣言》只是非政府組織的呼吁，《赤道原則》也只是非強制性的行業(yè)標準并且只適用于項目融資———這僅占金融領域的一小部分，因此還不足以規(guī)范影響人權的全部金融活動。
就涉及金融與人權關系的國際文書，值得一提的還有主要處于國際人權領域之內(nèi)但也延及國際金融領域的《聯(lián)合國工商企業(yè)與人權指導原則》。該《指導原則》提出，對于工商企業(yè)與人權的關系，實施聯(lián)合國“保護、尊重和補救”框架的指導原則，其基礎之一就是承認“工商企業(yè)作為履行專門職能的社會專門機構，需要遵守所有可適用的法律和尊重人權”。金融服務提供者作為履行金融職能、對社會和個人有重要影響的專門機構，當然屬于該《指導原則》所指的工商企業(yè)的范圍，因此也需要按《指導原則》所述，承擔尊重人權的責任。雖然《指導原則》也為金融服務與人權提供了一個契合點，但是這些原則不僅沒有法律約束力，而且是通用于所有工商業(yè)企業(yè)的原則，可能無法用于解決金融企業(yè)與人權的關系中存在的特定問題。
可以看出，無論是國際人權文書還是國際金融文書，無論是以明確的規(guī)定還是通過對規(guī)則的推導，都肯定了人權與金融的聯(lián)系。這種聯(lián)系盡管比較零散、不夠強勁，但已經(jīng)表明獲得基本金融服務對于某些處于弱勢者（婦女、移徙工人、殘疾人等）的重要性以及由此而來的平等和非歧視原則涵蓋金融領域和金融服務的必要性，也表明需要更進一步思考基本金融服務如何促進人權以及為此需要什么樣的條件。
（三）微額信貸和普惠金融的重要性
當代金融行業(yè)已經(jīng)是一個業(yè)務種類眾多而繁雜的領域，其中與人權聯(lián)系最緊密、對人權潛在影響最大的是微額信貸和普惠金融。
貧困是困擾大量人口、阻礙各國發(fā)展、影響世界和平的一個主要因素，消除貧困對于充分享有和行使各項人權有重要意義。消除貧苦的一個極為重要方面是消除貧困的根源。學者將阿瑪?shù)賮?middot;森在這方面的認識總結(jié)為：一方面，不能把貧困僅僅看成收入缺乏或者消費水平低下，其實質(zhì)是人們?nèi)狈Ω淖兤渖鏍顩r、抵御各種生產(chǎn)或生活風險、抓住經(jīng)濟機會和獲取經(jīng)濟收益的“能力”，或者他們的能力“被剝奪”，這是“能力貧困”；另一方面，現(xiàn)代社會的貧困往往是與收入分配不平等相伴隨的“豐裕中的貧困”，即貧困人口無法平等地獲取或接觸到許多產(chǎn)品和服務（尤其是公共品），不具備把這些產(chǎn)品轉(zhuǎn)化成效用的“功能”或“權利”。由此可以認為，使得個人（尤其是貧困人口）能平等地獲得金融服務這種公共服務，特別是微額信貸和普惠金融，就是使其獲得改變收入分配不平等的功能或權利，進而獲得擺脫貧困的能力，有助于解決貧困的根源問題。
聯(lián)合國不僅長期致力于消除貧困，于1993年宣布1996年為“國際消滅貧困年”，于1995年宣布1997-2006年為“聯(lián)合國消滅貧困第一個十年”，而且認識到微額信貸在消除貧困方面的重要作用。聯(lián)合國大會（聯(lián)大）于1997年首次通過了題為《微額信貸在消滅貧窮方面的作用》的決議，表示“注意到微額信貸方案已證明是人們擺脫貧窮桎梏的有效工具，使他們越來越多地參與社會經(jīng)濟及政治進程的主流”“對社會及人力發(fā)展進程作出了貢獻”“促請參與消滅貧窮戰(zhàn)略的各方考慮將微額信貸計劃納入其戰(zhàn)略……采取支持發(fā)展微額信貸機構及其能力的政策，以便向更多生活貧窮者提供信貸及相關服務”；并于1998年通過決議宣布2005年為“國際微額信貸年”。根據(jù)聯(lián)大1998年決議的要求，聯(lián)合國秘書長很快提交了一份題為《微額信貸在消滅貧困中的作用》的報告，其中總結(jié)了相關經(jīng)驗，并著重介紹了微額信貸辦法的優(yōu)缺點，從中得出了有關后續(xù)行動方針的一些結(jié)論。聯(lián)大于2002年通過的關于聯(lián)合國第一個消除貧窮十年的執(zhí)行情況的決議中，“強調(diào)微額信貸作為消除貧困的重要工具能發(fā)揮作用，促進生產(chǎn)和自營職業(yè)，增強生活貧窮的人尤其是婦女的力量，因此鼓勵各國政府實行政策，支助微額信貸計劃，促進微額信貸機構的發(fā)展及其能力的建設”。2003年，聯(lián)合國秘書長發(fā)布了《聯(lián)合國第一個消除貧窮十年（1997-2006）的執(zhí)行情況和2005年國際微額信貸年行動綱領草案》，指出“微額信貸和微額供資作為一種切實有效的扶貧手段已經(jīng)越來越受到關注，并且已在許多發(fā)展中國家成功地幫助人民脫貧”，并提出了微額信貸和微額供資方面的擬議目標，國家、區(qū)域和國際各級可開展的活動和實行的舉措。聯(lián)合國的所有這些報告和舉措都表明，微額信貸和微額融資能從多方面對于消除貧困發(fā)揮作用，進而促進對人權的充分享有和行使。
與微額信貸和微額融資具有必然邏輯和現(xiàn)實關聯(lián)的是普惠金融：微額信貸和微額融資的重要性不在于其金額（微?。┗?qū)ο螅ǜF人），而恰恰在于其覆蓋面——只有惠及盡可能多的人，微額信貸和微額融資才會對消除貧困產(chǎn)生規(guī)模效應。因此，國際社會在提倡微額信貸和微額融資在消除貧困方面的作用時，很快就認識到普惠金融的重要性。聯(lián)大2004年的決議《小額信貸和小額融資在消除貧窮方面的作用》就表示“認識到需要建立普惠性金融部門，使生活貧窮者……易于獲得微額信貸和微額融資”；2008年同樣標題的決議“承認普惠性金融部門可以向窮人提供適當?shù)慕鹑诜蘸彤a(chǎn)品”，因此“必須使國內(nèi)金融部門具有普惠性并加強這一部門，使其作為資本來源，以此增加獲得金融服務的機會”。聯(lián)合國秘書長關于小額信貸和小額融資在消除貧窮方面的作用的報告也強調(diào)，“要從小額信貸和小額金融向普惠金融轉(zhuǎn)變”。
作為2005年國際微額信貸年的主要成果，聯(lián)合國發(fā)布了題為《為促進發(fā)展建立普惠金融部門》的“藍皮書”，其中將普惠金融描述為使得每一個人、每一公司都可能獲得信貸、保險、儲蓄、支付等金融產(chǎn)品和服務的金融系統(tǒng)，而獲得運作良好的金融系統(tǒng)的服務可在經(jīng)濟上和社會上增強個人的能力，讓他們能夠更好地融入本國經(jīng)濟，積極促進其發(fā)展和保護他們抵御經(jīng)濟沖擊。從中可以看出，第一，如果金融結(jié)果不合理，就會阻礙部分人群獲取資本，金融排斥則會加重社會經(jīng)濟結(jié)構的不平衡，這種不平衡又會妨害社會公平和經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展，而解決之道就是普惠金融；第二，普惠金融不僅對于獲得微額信貸和微額融資、消除貧困具有重要意義，而且能夠使所有人利用金融產(chǎn)品和服務加強自己的經(jīng)濟和社會能力，從而促進其更好地享有和行使其人權；第三，正如聯(lián)合國報告的標題所顯示的，普惠金融旨在促進經(jīng)濟和社會發(fā)展。就最后一點，2015年聯(lián)大通過的2030年可持續(xù)發(fā)展議程盡管沒有明確使用“普惠金融”的字眼，但在目標八中提到了“加強國內(nèi)金融機構的能力，鼓勵并擴大全民獲得銀行、保險和金融服務的機會”，即普惠金融的實質(zhì)。為此，聯(lián)大又專門通過了題為《金融普惠促進可持續(xù)發(fā)展》的決議，闡述了普惠金融對可持續(xù)發(fā)展的重要性，而“發(fā)展極大地有助于人人享有所有人權”“可持續(xù)發(fā)展……有利于全面享有各項人權”。由此，普惠金融通過促進可持續(xù)發(fā)展，有助于享有和行使所有人權。
為實現(xiàn)普惠金融，世界各國采取了許多國際和國內(nèi)舉措。在國際層面上，由發(fā)展中國家和新興市場國家的中央銀行、監(jiān)管當局和其他金融管理機構建立的普惠金融聯(lián)盟(Alliance for Financial Inclusion，AFI)就致力于促進國家、區(qū)域和國際層面上的普惠金融；該聯(lián)盟于2011年通過的《瑪雅宣言》(The Maya Declaration)在全球范圍內(nèi)首次提出了一套促進金融普惠議程的可衡量承諾和目標，以實行旨在減少貧困和為所有人的利益確保金融穩(wěn)定的負責任的、可持續(xù)的金融普惠政策。“二十國集團”(G20)的金融普惠專家組制定了《創(chuàng)新性金融普惠原則》；G20以這些原則為基礎，在2010年的G20首爾峰會上確認金融普惠是全球發(fā)展議程的主要支柱之一，通過了《金融普惠行動綱領》，并建立了全球金融普惠合作伙伴組織(Global Partnership for Financial Inclusion，GPFI)作為落實《創(chuàng)新性金融普 惠原則》和《金融普惠行動綱領》的主要機制。許多國家也大力推廣普惠金融。例如，中國于2013年將普惠金融作為全面深化改革的舉措之一；于2015年發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，強調(diào)普惠金融的重要性，從多個方面詳述普惠金融的發(fā)展進路，并且特別提到“農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是普惠金融重點服務對象”。
從這些實踐和進展可以看出，一方面，國際社會已經(jīng)意識到微額信貸和普惠金融是消除貧困、調(diào)整全球金融行業(yè)生態(tài)或結(jié)構的重要舉措，是一個系統(tǒng)性工程，因此各國應當統(tǒng)籌全局，動員國內(nèi)各部門和機構去落實相應措施。另一方面，從相關文件的表述中可以清晰地看出，微額信貸和普惠金融的目標受益群體與國際人權的權利主體具有高度重合性，二者的實現(xiàn)路徑（強調(diào)政府在其中的責任）也高度類似。
二、獲得金融服務如何促進人權
上文已經(jīng)表明，金融與人權有廣泛的聯(lián)系。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，已經(jīng)全面深入一切國家的經(jīng)濟和社會生活，這必然影響生活于其中的所有人的人權，無論是積極地還是消極地。無論是國際人權領域還是國際金融領域的文書，都已經(jīng)開始關注和包括有關人權與金融關系的規(guī)定。國際社會為了消除貧困而推廣微額信貸和微額融資，而消除貧困是享有和行使許多人權的前提和條件；只有推廣普惠金融，微額信貸和微額融資才會對消除貧困產(chǎn)生規(guī)模效應，而且普惠金融所促進的可持續(xù)發(fā)展也有助于享有和行使所有人權。就其中金融如何積極影響人權，即獲得金融服務如何促進人權，需作進一步考量。不過，獲得金融服務對不同人權的影響和促進是不同的。目前情況表明，獲得金融服務對經(jīng)濟、社會和文化權利以及某些特定群體的權利的影響和促進最顯著，因此以下將主要分析這兩個方面。
這并不是說，獲得金融服務對公民權利和政治權利、發(fā)展權以及普通人的人權沒有影響和促進。對于普通人而言，獲得金融服務將極大地增加其經(jīng)濟自由、自主和自立程度，這必然會促進其更好地享有和行使包括公民權利和政治權利以及經(jīng)濟、社會和文化權利在內(nèi)的一切人權。就公民權利和政治權利而言，一方面，由于所有人權相互依存、相互聯(lián)系，因此更好地享有和行使經(jīng)濟、社會和文化權利必然對享有和行使公民權利和政治權利具有積極作用；另一方面，獲得金融服務對享有和行使公民權利和政治權利也有直接作用。例如，窮苦的個人在面臨刑事指控和審判時，固然可以指望國家提供法律援助，但是如果能夠取得貸款聘雇私人律師，也許就能獲得質(zhì)量更高的法律服務；獲得金融服務將促進個人的遷徙自由；婦女能掌控自己的賬戶和資金也是她們能自由締婚，并在婚姻期間、婚姻關系消滅時得到平等待遇的重要條件；另外，聯(lián)大有關微額信貸和微額融資在消除貧窮方面的作用的數(shù)項決議都強調(diào)，微額信貸和微額融資方案不僅能成功地創(chuàng)造生產(chǎn)性自營職業(yè)，協(xié)助弱勢和邊緣群體克服貧窮和增強他們抵御危機的能力，而且能使他們尤其是婦女越來越多地參與社會的主流政治進程。保證獲得金融服務還能帶來意想不到的間接好處。例如在印度，政府為了推進普惠金融、為每個人建立金融信息信用檔案，而推行“全民生物身份識別卡”，這使許多本來沒有身份的邊緣人口在全國生物身份登記中獲得了法律承認的身份。這顯然有助于促進《世界人權宣言》第6條和《公民及政治權利國際公約》第16條規(guī)定法律人格權利的享有。就發(fā)展權而言，上文已經(jīng)提到聯(lián)合國高度重視微額信貸對于減輕和消除貧困、普惠金融對于促進包括經(jīng)濟和社會方面的可持續(xù)發(fā)展的重要意義，這表明獲得金融服務同樣能夠促進發(fā)展權的享有和實現(xiàn)。
（一）獲得金融服務如何促進經(jīng)濟、社會和文化權利
盡管經(jīng)濟、社會和文化權利作為人權的一大類，與公民權利和政治權利一樣有關國家對個人承擔義務，但是與后一類權利不太一樣的是，經(jīng)濟、社會和文化權利的實現(xiàn)在相當大程度上取決于個人在市場上獲得相關利益和服務。因此，就諸如社會保障權、家庭生活權利（如托兒服務）、適當生活水準權（如衣食住及包括用水的生活條件）、健康權（如衛(wèi)生條件）、受教育權和文化權利而言，個人是否有能力在市場上獲得相關利益和服務，除其他外，對于能否享有這些權利，就極為重要。獲得金融服務將增強個人在這方面的能力，而經(jīng)濟上的限制，包括無法獲得金融服務，則會大大限制和阻礙個人在這方面的能力和機會。
基本金融服務中的儲蓄、信貸等服務能直接打破這種經(jīng)濟上的限制。首先，在儲蓄方面，為個人提供開戶服務和穩(wěn)定安全的儲蓄服務使得有一定資產(chǎn)的個人的財產(chǎn)得到保障，因為“現(xiàn)金可能不安全且難以管理”。得到安全而靈活的儲蓄服務也可轉(zhuǎn)變窮人的經(jīng)濟生活，久而久之，可幫助他們累積資產(chǎn)。最貧窮人口可能更喜歡將儲蓄作為一種替代形式的保險，以應對未來隨時可能出現(xiàn)的經(jīng)濟沖擊、自然災害、饑荒、失業(yè)、家屬生病或死亡等狀況。貧窮客戶收入增加后通過儲蓄計劃，其資源有著落，他們可以送更多子女上學，學生退學率也會降低，這也間接促進了兒童的受教育權利。通過個人儲蓄計劃，個人還能夠得以購買繳費性社會保險，這也增進了個人社會保障權的享有。婦女往往通過微額融資儲蓄建立強大的經(jīng)濟能力，從而改變社區(qū)的態(tài)度和做法，使社區(qū)從自營經(jīng)濟體變?yōu)槭袌鼋?jīng)濟體。通過實行社區(qū)儲蓄計劃、全國性儲蓄計劃，能為貧窮社區(qū)提供創(chuàng)建集體性企業(yè)的資金池，這類企業(yè)反過來能增進當?shù)鼐蜆I(yè)，如果該企業(yè)以開發(fā)與經(jīng)營生活必需品（如食物、水、電、砌房用的磚瓦等）為目的，那么也能直接保障當?shù)厝讼碛羞m足生活水準權。
獲得信貸服務也使個人掌控的資金增加，同樣能起到上述的促進作用。不過，信貸不同于儲蓄，其促進各類人權享有的方式不同。在個人或家庭的儲蓄機會有限的環(huán)境中，信貸擴大了家庭作出不同跨期選擇的能力，具有更廣泛的作用。諸多文獻資料都承認信貸在增加就業(yè)、自營職業(yè)、創(chuàng)收、生活必需品消費、教育、醫(yī)療保健等方面的機會的作用。例如，在食物權方面，聯(lián)合國秘書長關于微額信貸作用的報告指出，“根據(jù)世界許多地方的小額融資機構的報告，它們的客戶已增加了糧食方面的支出”；聯(lián)合國食物權特別報告員也在其報告中指出，小農(nóng)戶“為增加產(chǎn)出，他們必須獲得信貸支付化肥、種子和工具”。在健康權、受教育權乃至工作權方面，聯(lián)合國關于國家外債和其他有關國際金融義務對充分享有人權尤其是經(jīng)濟、社會及文化權利的影響問題的獨立專家指出，“家庭貸款已成為社會再生產(chǎn)的關鍵機制……要獲得教育和醫(yī)療等基本公共服務，信貸已變得越來越重要”，因此有必要“讓所有人都有更多機會獲得信貸……無論是為了謀生而創(chuàng)業(yè)，還是為了獲得適當?shù)尼t(yī)療保健，亦或為了獲得就業(yè)機會”。在這一方面，聯(lián)合國秘書長的報告提供的例證是，印度自營職業(yè)婦女協(xié)會提供的貸款改善了社區(qū)基礎設施，如自來水、廁所、排污和鋪設路面；聯(lián)合國資本發(fā)展基金提供的例證是，“2014年以來，資發(fā)基金支助了21個能源和金融服務提供商，它們已銷售超過23萬件清潔能源產(chǎn)品，惠及埃塞俄比亞、緬甸、尼泊爾和烏干達100多萬人口……銷售是通過貸款或現(xiàn)收現(xiàn)付分期付款方式進行的”。許多窮人因獲得信貸而得以使收入來源在一定程度上有所增加、多樣化和獲得保護；微額信貸也被用來平滑消費，平滑消費使得窮人和脆弱群體能應對突發(fā)醫(yī)療／健康疾患、自然災害或家庭成員死亡所造成的短期經(jīng)濟困難和收入中斷情況，這種暫時的資金再疏通可對窮人的生活產(chǎn)生實際影響，通常可防止他們陷入赤貧。
小額保險也能促進各類經(jīng)濟和社會權利的享有，其作為一種抵御風險的金融工具，同樣能幫助個人和家庭應對可能造成短期經(jīng)濟困難和收入中斷的情況，防止他們陷入赤貧、各類基本生活需要得不到滿足或生活水平嚴重降低的情況。例如，小額保險有助于促進社會保障權的享有。聯(lián)合國資本發(fā)展基金2018年與聯(lián)合國開發(fā)署聯(lián)合啟動的金融服務方案以擴大低收入人群獲得小額保險的機會為重點，將其“作為一種社會保障，以減緩家庭成員突然死亡、收入損失或疾病造成的福利損失”，并給出了具體例證：“在斐濟，聯(lián)合方案支助了提供人壽保險和非人壽保險的一攬子小額保險產(chǎn)品。政府使小額保險計劃的規(guī)模擴大到10萬人以上，顯著提高了國家的保險覆蓋率。在所羅門群島，政府在全國范圍內(nèi)推出了小額養(yǎng)恤金賬戶，針對非正規(guī)部門工作人員，得到了聯(lián)合方案支助，使非正規(guī)部門工作人員能夠為退休而儲蓄”。
上述幾類基本金融服務對享有經(jīng)濟、社會和文化權利具有很強的功能性價值。這種服務的經(jīng)濟賦權效能對于享有適足生活水準權尤其重要，實現(xiàn)人們在不必貶低自己的情況下（例如從事債役勞動或乞討）獲得和享受基本商品和服務的實際可能。同時，基本金融服務還有功能性價值之外的作用。由于這些服務向底層社區(qū)的滲入，將邊緣化群體納入金融體系、使其充分參與小額融資活動，因此能促進婦女、窮人、殘疾人、老年人等彼此之間在這些活動中交流小額融資之外的知識，比如婦幼保健、教育、健康、工作機會、謀生技能、參與文化生活等。聯(lián)合國秘書長的報告就證實了金融服務這種間接促進經(jīng)濟和社會權利的價值：小額融資和信貸的“客戶的避孕藥具使用率高于非客戶，因為他們參加客戶小組會議，而且流動性比較高，婦女能夠找到這方面的服務；在烏干達，信貸和社區(qū)援助基金小額融資方案有32%的客戶已試用過艾滋病防治法，數(shù)目比非客戶多一倍”。聯(lián)合國秘書長的報告所引用的學者的研究也表明，“小額融資團體的婦女已將其活動擴大到金融服務范圍外，現(xiàn)已包括社區(qū)項目和在發(fā)生沖突時起調(diào)解作用……在印度東北部，國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金資助項目的自助小組在沖突頻仍的社區(qū)內(nèi)擔當重要調(diào)解的角色”?？梢?，金融服務的社區(qū)聚合作用甚至能促進社區(qū)的和諧形成、文化建設和知識傳播。
（二）獲得金融服務如何促進特定群體的權利
上文已經(jīng)提到，有三項核心國際人權公約明確包含了有關獲得金融服務的內(nèi)容，分別有關婦女、殘疾人和移徙工人。這幾項公約專門針對這些特定群體規(guī)定獲得金融服務的權利，是因為這幾類群體在獲得金融服務方面更容易處于弱勢地位，并且往往會因為其身份而遭到金融排斥。對平等獲得金融服務予以明確規(guī)定，既是對這些群體平等權與不受歧視權的具體保護，也是對其獲得金融服務權利的承認。
獲得金融服務對婦女權利最重要的作用體現(xiàn)為促進和保證她們的經(jīng)濟平等和自主。首先，前文已經(jīng)多次述及，獲得金融服務對消除貧困特別是婦女的貧困意義重大，而按照聯(lián)大有關婦女參與發(fā)展的決議，“婦女對其自身勞動及其賺取的收入缺乏控制，也是婦女容易遭受貧窮的主要因素”。因此，獲得金融服務特別是獨立賬戶和信貸等，是婦女控制其收入并擺脫貧困的重要方式。其次，獲得金融服務將加強婦女平等獲得經(jīng)濟資源、平等參與經(jīng)濟生活。消除對婦女歧視委員會就確認，拒絕向婦女發(fā)放信貸已經(jīng)成為各國不同收入水平的婦女作為平等公民參與經(jīng)濟生活的障礙。聯(lián)大決議《金融普惠促進可持續(xù)發(fā)展》提到，“鼓勵會員國考慮采用和實行國家金融普惠戰(zhàn)略和促進性別平等的戰(zhàn)略這一方便做法，消除阻礙婦女平等獲得經(jīng)濟資源的結(jié)構性障礙”。最后也最重要的是，確認婦女在獲得金融服務方面的權利，能夠?qū)崿F(xiàn)婦女的經(jīng)濟自主，保證婦女謀生的權利以及在經(jīng)濟領域獨立自主的權利。消除對婦女歧視委員會在其第21號一般性建議中闡釋了法律自主的重要性：“婦女如根本不能簽訂合同或取得金融信貸，或者只能經(jīng)其丈夫或男性親屬的同意或保證才能簽訂合同或取得金融信貸，就被剝奪了法律自主權。……這種限制嚴重限制了婦女養(yǎng)活自己和其受撫養(yǎng)人的能力。”獲得金融服務除了能促進兩性平等和婦女的經(jīng)濟自主，還具有賦權的效果。聯(lián)合國秘書長關于《小額信貸和小額融資在消除貧窮方面的作用》的報告就指出：“由于小額融資使數(shù)以百萬計的婦女成為經(jīng)濟活動的積極參與者，她們承擔了收入賺取者和家庭收入管理者的新角色。因此，這些貧窮婦女變得更自信、更果斷、更有能力克服文化上的不平等。她們的成功提高了自己的社會地位，使她們成為在貧窮和弱勢中成長起來的眾多年輕女孩的重要榜樣。”聯(lián)合國資本發(fā)展基金的成果報告也指出，“小額信貸可以是促進創(chuàng)業(yè)精神和增強婦女經(jīng)濟和社會權能的強大催化劑”。獲得金融服務起到為婦女賦權賦能的作用，不僅是因為能增加她們的收入、保證她們的經(jīng)濟能力和自主，而且因為將她們充分納入小額融資體系內(nèi)本身就是重視與承認她們的能力、信譽，提高她們的社會地位，促進她們參與更廣泛的公共事務管理與政治進程。而為婦女賦權賦能、提高她們的地位、增強她們的機會，還將具有外溢出女性群體的效果。因此，越來越多的人認識到，將婦女納入金融系統(tǒng)對家庭和社會普遍而言有更廣泛的好處。
對于殘疾人來說，獲得金融服務也極為重要。《殘疾人權利公約》是在有關殘疾人在法律面前獲得平等承認的第12條中規(guī)定殘疾人獲得金融服務的權利的，其著眼點在于殘疾人的平等。殘疾人權利委員會在對締約國報告的審議中就指出，“有些殘疾人在擁有或繼承財產(chǎn)、掌管自己的財務、獲得銀行貸款和其他類型貸款和按揭方面的平等權利受到限制”；“缺乏立法和其他政策措施來確保殘疾人，特別是社會心理或智力殘疾者，在與其他人平等的基礎上享有法律權利能力，包括能夠簽訂合同、開立銀行賬戶、獲得銀行貸款和抵押貸款”。殘疾人在獲得金融服務方面的不平等主要表現(xiàn)為金融排斥，即無法在與非殘疾人同等的基礎上獲得金融服務，例如因為被懷疑信用不足或者能力不足而無法開設銀行賬戶、獲得貸款以及進行其他金融活動。殘疾人獲得金融服務不僅是其在法律面前獲得平等承認的一個固有要求和必然結(jié)果，而且與婦女的情況一樣，將促進和保證他們的經(jīng)濟獨立和自主，有助于消除貧困、賦權賦能，防止社會排斥以及推動社會包容。
對于移徙工人及其家庭成員來說，獲得金融服務的重要性與婦女及殘疾人的情況既有相同點，也有不同點。相同點主要在于平等原則要求他們也能在與其他人平等的基礎上獲得包括金融服務在內(nèi)的各種經(jīng)濟和社會服務；不同點則在于，移徙工人及其家庭成員跨國移徙的特點決定了他們對金融服務的需要主要有關開設賬戶和國際轉(zhuǎn)賬或匯款而不是信貸。顯然，如果移徙工人無論是因為法規(guī)不允許還是手續(xù)太煩瑣而無法開設賬戶，首先就失去了國際轉(zhuǎn)賬或匯款的可能；如果國際轉(zhuǎn)賬或匯款手續(xù)復雜或費用高昂，也會阻礙移徙工人匯款或增加其支出；而實踐中，移徙工人無法獲得金融服務往往是其被移民中介和雇主等控制和敲詐甚至淪為現(xiàn)代形式的奴隸的原因之一。因此，移徙工人權利委員會在多份結(jié)論性意見中明確提到了“轉(zhuǎn)匯收入和存款的權利”，強調(diào)移徙工人擁有金融賬戶并能便捷地匯出收入和儲蓄對保障移徙工人的財產(chǎn)和經(jīng)濟利益極其重要。關于金融普惠促進可持續(xù)發(fā)展的聯(lián)大決議也提到，“鼓勵會員國和所有相關利益攸關方……繼續(xù)努力到2030年將移民匯款手續(xù)費減至3%以下，并到2030年取消費用高于5%的僑匯渠道，支持國家當局克服阻礙匯款持續(xù)流動的最嚴重障礙，諸如銀行撤銷服務的趨勢，設法提供跨界匯款服務”。移徙女工在獲得金融服務方面還可能遭受交叉歧視，例如由于其從事的家庭傭工工作屬于非正式工作而無法在銀行開戶和匯款，因此消除對婦女歧視委員會就特別關注移徙女工在這方面的權利，指出各國“應當訂立措施，保障移徙女工的匯款，并提供有關信息，協(xié)助婦女利用正規(guī)金融機構匯錢回家，并鼓勵她們參加儲蓄計劃”。移徙工人通過匯款，能使其家庭成員安全便利地獲得海外收入和儲蓄，以此減輕家庭的貧困狀態(tài)、改善家庭成員的生活條件，這也是移徙工人外出工作的主要意義和目的。
三、獲得金融服務促進人權的條件
鑒于獲得金融服務對促進人權的重要性，近年來，不僅有對金融、金融服務與人權的關系的大量研究和討論，而且已經(jīng)開始有人探討獲得金融服務本身或其某個方面成為一種人權的可能性。有學者稱，因為創(chuàng)建專門向孟加拉國的窮人提供金融服務、幫助他們創(chuàng)業(yè)的格萊珉銀行而獲得諾貝爾和平獎的穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)就主張獲得信貸是一項人權，并詳細論證了其主張。小額信貸概念的先驅(qū)賈赫爾·奎拉特則提出獲得“普惠金融”是一項人權，即“以負擔得起的成本有效獲得全套高質(zhì)量基本金融服務（包括信貸、儲蓄、保險和支付服務）的權利”。李揚認為：“普惠金融至少包括儲蓄、支付、保險、理財和信貸等所有金融服務。在普惠金融中，包容性最直接的體現(xiàn)就是要去除金融的特權性……獲取金融服務是天賦人權。……每個人都應該有獲得金融服務的機會和權利”。然而，證成獲得金融服務是一項人權無論在理論上還是現(xiàn)實中，無論是就規(guī)則制定還是實際落實而言，都存在許多難題。也許目前證明獲得金融服務或其某個方面已經(jīng)成為或有資格成為一項單獨人權，無論在理論上還是現(xiàn)實中，可能都不太成熟。現(xiàn)階段最多只能主張，獲得金融服務是一項工具性權利(instrumental right)，即對享有和行使其他權利起到工作或手段作用的權利，或者按普拉迪普·庫瑪爾所說，獲得金融普惠的權利是一種“賦權權”(empowerment right)——一種使得人們有能力獲得其他權利的權利。不過，即便不去糾結(jié)獲得金融服務是否是一項人權、其內(nèi)涵與外延如何，利用人權視角和方法探討什么樣的金融服務最有利于促進人權的享有和行使也有價值，不僅能用來進一步加深對金融服務如何促進人權的認識，而且有助于為進一步討論獲得金融服務能否成為一項人權提供見解基礎。
所謂人權視角和方法是指從國家義務的角度認識獲得金融服務。人權是一種關系現(xiàn)象，其核心不僅僅是權利主體享有和行使人權，而且更多地在于義務主體承擔和履行責任。對于人權作為一種實在法律關系，最主要也最重要的義務主體是國家，國家的作為或不作為對個人能否切實享有和行使人權具有最大的作用。因此，探討獲得金融服務促進人權的條件，就是要探討國家對于個人獲得金融服務承擔哪些義務、如何承擔這些義務。
（一）國家在個人獲得金融服務方面的義務
無論獲得金融服務是否已經(jīng)或有資格成為一項人權，上文已經(jīng)表明，國家在無論是保證和促進獲得金融服務方面，還是在阻礙或無視獲得金融服務方面，都發(fā)揮著重要作用、表現(xiàn)出重大影響。因此，可以用分析國家人權義務的框架，來分析國家在個人獲得金融服務方面的義務。在人權理論中，用來分析國家人權義務最常用的框架是義務三分法，即國家負有尊重、保護和實現(xiàn)人權的義務；這些義務再加上前置的承認的義務，構成了分析國家在個人獲得金融服務方面的義務的基本出發(fā)點。
第一，國家應承認其管轄下的每一個人都有資格獲得金融服務。國家可以以法律明確規(guī)定這一點，也可以以政策實際體現(xiàn)這一點。從現(xiàn)有世界范圍國家的實 踐來看，幾乎沒有國家以法律規(guī)定獲得金融服務是一項權利，但許多國家特別是發(fā)展中國家都重視并采取了推廣普惠金融的政策。例如，印度政府于2020年1月10日發(fā)布了《普惠金融發(fā)展國家戰(zhàn)略(2019-2024)》，指出了未來印度普惠金融要著力實現(xiàn)的六大目標。中國政府也于2015年發(fā)布了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，其中提到要“以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務”，這即承認獲得金融服務是所有人的正當需要和應享權利(entitlement)。
第二，國家應尊重其管轄下的每一個人獲得的金融服務，即國家在個人獲得金融服務方面必須“有所不為”，不得采取任何侵害個人獲得金融服務的行為。首先，當獲得金融服務表現(xiàn)為財產(chǎn)權時（如對儲蓄的所有權），國家不得無理剝奪財產(chǎn)的義務也適用于金融服務。其次，如上文所述，個人主要是在金融市場上獲得金融服務的，對此國家不得予以無理妨礙、限制或干涉。最后，當國家制定有關獲得金融服務的法律或政策或者直接提供金融服務時，不得有并非基于客觀合理理由的區(qū)分即歧視。不過，由于獲得金融服務并非一項絕對權利，因此國家在此方面的尊重義務也不是絕對的，但對獲得金融服務的任何妨礙、限制、干涉或區(qū)分，都不能是任意無理的，而要服從有關限制權利的一切要求和條件。
第三，國家應保護其管轄下的每一個人獲得金融服務，即國家有義務保護個人在獲得金融服務方面免受第三方的妨礙、限制、干涉或歧視。由于個人獲得金融服務的主要途徑并非國家，而是作為金融市場中非國家行為者的各種金融機構，可以說，這種保護義務是國家對于個人獲得金融服務所承擔的最重要義務。因此，國家必須阻遏各種金融機構對獲得金融服務的損害，規(guī)定這些機構違規(guī)的法律責任，并在發(fā)生違規(guī)時追究其責任。例如，中國國務院辦公廳發(fā)文要求，金融機構應當“充分尊重并自覺保障金融消費者的財產(chǎn)安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權、信息安全權等基本權利，依法、合規(guī)開展經(jīng)營活動”。就國家在獲得金融服務方面的保護義務，很重要的是防止和禁止任何形式的金融排斥和歧視。在幾乎所有有關小額融資和信貸以及普惠金融的國際和國內(nèi)文件中，都強調(diào)了平等和非歧視的重要性。例如，中國的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》開篇即指出，“普惠金融是指立足機會平等要求……的金融服務”。即是說，任何存在排斥和歧視的金融服務就不可能是“普”惠的。中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會均曾發(fā)文要求金融機構應尊重金融消費者，不得有歧視性行為。
第四，國家應對每一個人獲得金融服務承擔實現(xiàn)的義務，即國家應采取必要步驟創(chuàng)造對獲得金融服務（至少是基本金融服務）所必需的條件和有利的環(huán)境?？梢哉f，這種實現(xiàn)義務是國家對于個人獲得金融服務所承擔的最主要義務。個人獲得金融服務特別是優(yōu)質(zhì)良好的基本金融服務，幾乎完全取決于金融機構和市場；而放任天生逐利的金融機構和市場自行其是，不僅會導致作為獲得金融服務之根本的普惠金融無法實現(xiàn)，而且有可能造成巨大的人權災難——美國的“次貸危機”對無數(shù)人的住房權造成的影響已經(jīng)充分說明了這一點。普惠金融推進過程中可能存在低收益（如低息貸款）、普惠群體的信用檔案建檔率低且增信手段匱乏的狀況，而金融機構具有較低風險容忍度、較高的授信審查標準、較強的盈利驅(qū)動的特性。不過，推進普惠金融與金融機構趨利避害這一對關系并非是矛盾關系：發(fā)展普惠金融并不必然要剔除金融機構上述特性，更不是向普惠群體提供金融服務就意味著風險、虧損（這樣的觀點本身就是對普惠群體的歧視與成見）；相反，正是基于金融機構的這些特性，普惠金融才能穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展——只是需要國家在二者間搭建橋梁，使得金融機構在符合監(jiān)管要求之下有意愿與條件向普惠群體提供金融服務。金融機構、市場和體系本身的結(jié)構或運作就決定了僅靠市場力量或行業(yè)自律無法處理好這一問題，而是需要政府的大力介入。政府在金融治理方面的介入，恰好契合了人權理論中國家采取必要步驟創(chuàng)造對獲得金融服務所必需條件和有利環(huán)境的實現(xiàn)義務。仍以中國《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》為例，其所有內(nèi)容從人權視角實際上都可以解讀為是為獲得普惠金融服務創(chuàng)造必需條件和有利環(huán)境，亦即在履行與獲得金融服務有關的實現(xiàn)義務。關于這方面的具體措施，中國已經(jīng)開展了深入探索，包括對金融機構采取激勵約束措施，如運用再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具引導地方金融機構擴大對普惠群體的信貸投放；推進普惠群體信用體系建設，提高普惠群體征信檔案建檔率，推進數(shù)據(jù)共享，降低金融機構與普惠群體之間的信息不對稱；完善普惠金融相關的基礎設施，加大動產(chǎn)和權利擔保統(tǒng)一登記業(yè)務推廣力度，暢通普惠群體資產(chǎn)抵押質(zhì)押融資鏈條，保障普惠群體的增信工具的使用。
（二）國家確保金融服務的基本特性的義務
國家為確保個人獲得金融服務，除了要承擔承認、尊重、保護和實現(xiàn)義務以外，還要確保個人獲得的金融服務具有若干基本特性；金融服務只有具備且國家 確保其具備這些基本特性，才是“基本”金融服務，才能為個人所充分有效獲得。這一方面，有必要引入經(jīng)濟、社會和文化權利委員會發(fā)展出來的“4A方案 ”(“4A scheme”)。“4A”指的是可用性(availability)、可及性(accessibility)、可接受性(acceptability)和可調(diào)適性(adaptability)。“4A”的概念最早是由聯(lián)合國人權委員會任命的受教育權特別報告員卡特麗娜·托馬舍夫斯基提出的，用于分析國家有義務提供的初等教育應具有的性質(zhì)要素；后來經(jīng)濟、社會和文化權利委員會也運用這些要素分析其他經(jīng)濟、社會和文化權利，并根據(jù)所涉及權利的具體情況有所增減，并且在關于受教育權的一般性意見中對“4A方案”做了最全面的論述。“4A方案”有助于將權利轉(zhuǎn)化為分立但相互關聯(lián)的要素，以澄清由此產(chǎn)生的義務，促進其分析并衡量其落實程度。鑒于獲得基本金融服務與獲得社會保障、食物、用水、住房、保健、教育和文化生活具有相似性，而且獲得基本金融服務能夠促進享有這些經(jīng)濟、社會和文化權利，因此也可以運用“4A方案”來分析國家有義務確保的各種形式的基本金融服務應該具有且相互聯(lián)系的基本特性。
第一，基本金融服務應是可用的（或可得的）。這意味著，在一國的管轄范圍內(nèi)，應有數(shù)量足夠、運作良好的金融機構和金融普惠方案可用。這些機構和方案需要什么條件才能運作取決于許多因素，包括能夠使它們在其中運行的發(fā)展背景。例如，金融機構和方案可能需要營業(yè)場所如銀行支行網(wǎng)點、自動存取款機、專業(yè)化普惠金融服務團隊、金融知識教學材料。在這方面最值得注意的是，數(shù)字普惠金融能夠在提高金融服務可用性方面發(fā)揮獨特的作用。全球金融普惠合作伙伴組織（GPFI）將數(shù)字普惠金融定義為：“泛指一切通過使用數(shù)字金融服務以促進普惠金融的行動。它包括運用數(shù)字技術為無法獲得金融服務或缺乏金融服務的群體提供一系列正規(guī)金融服務，其所提供的金融服務能夠滿足他們的需求，并且是以負責任的、成本可負擔的方式提供，同時對服務提供商而言是可持續(xù)的。”數(shù)字金融能夠成功地提高低收入人群、老人、年輕人、婦女、農(nóng)民、中小企業(yè)和其他被金融排斥的人群獲得金融服務的機會。因此，國際社會最近大力推動數(shù)字普惠金融：聯(lián)合國成立了由來自發(fā)達國家和發(fā)展中國家一系列部門的領導人組成的“可持續(xù)發(fā)展目標數(shù)字融資工作小組”，該工作小組認為“數(shù)字變革為重塑金融創(chuàng)造了歷史性機遇”，“賦予了普通民眾進入金融市場的能力”，因此“關注數(shù)字化如何幫助融資，以滿足它服務的對象——普通民眾——在作為儲蓄者、借貸者、投資者和納稅人時的不同需求”；二十國集團于2016年杭州峰會上通過的《數(shù)字普惠金融高級原則》指出，全球有20億成年人無法獲得正規(guī)金融服務，也無法獲得改善生活的機會，而“數(shù)字技術能夠為無法獲得金融服務的群體（婦女在其中占大多數(shù)）以可負擔的方式提供金融服務，如教育儲蓄、支付、獲取小額商業(yè)貸款、匯款以及購買保險等”，因此促使G20領導人采取行動運用數(shù)字方法實現(xiàn)普惠金融的目標。中國在這一方面是一個表率：中國致力于“持續(xù)推動金融服務更加可得可及，有力提升民生領域金融服務水平……更好滿足居民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、教育、醫(yī)療、居住等需要”。
第二，基本金融服務應是可及的，這又包括不歧視、實際可及性和經(jīng)濟可及性這三個互相重疊的子要素。
不歧視意味著基本金融服務必須為人人可及，特別是對于最弱勢群體，這種可及性既要在法律上規(guī)定，也要在事實上做到，而且“不能因為其信譽以外的因素如宗教、種族、年齡、性別、職業(yè)等而遭受金融機構的歧視”。這一點的重要性在于，現(xiàn)實中在獲得金融服務方面往往存在歧視，如一些放貸人對潛在借款人的特征作出判斷，以最嚴厲的形式將窮人分為“應得的窮人”(deserving poor)和“不應得的窮人”(undeserving poor)。在獲得金融服務方面最常見的歧視是基于性別的歧視。聯(lián)大有關婦女參與發(fā)展的決議就提到了婦女在獲得銀行貸款、抵押貸款和其他形式金融信貸的機會方面受到歧視。例如，在一些中東和南亞國家，女性獲得貸款的可能性遠遠低于男性，因為她們需要丈夫或另一個男性家庭成員共同簽署，才能獲得貸款；又如，在肯尼亞，女性在獲得金融服務方面經(jīng)常受到歧視——銀行職員更愿意與丈夫打交道，對婦女則不認真待見。在獲得金融服務方面有時還有基于種族的歧視。聯(lián)合國秘書長關于《開展非洲人后裔國際十年的各項活動》的報告就提到，在鼓勵非洲人后裔創(chuàng)業(yè)方面的支持“還應包括得到金融服務的平等機會，因為非洲人后裔往往由于歧視而難以獲得金融服務”。例如，在消除種族歧視委員會審議的哈巴西訴丹麥案中，一位在丹麥的突尼斯籍永久居民因不是丹麥公民而被丹麥銀行拒絕貸款，消除種族歧視委員會認定丹麥違反了與《消除一切形式種族歧視國際公約》第6條相結(jié)合的第2條第1款（卯）項。消除種族歧視委員會特別指出：“經(jīng)常需要金融手段以促進社會的融合。因此，可以在適用于社會中大多數(shù)人的相同條件下進入信貸市場并能申請貸款是一個重要的問題”。
實際可及性是指基本金融服務必須處于安全的、人之力所能及的距離內(nèi)，或者通過個人在合理便利的地點獲得（如在居住區(qū)附近的金融機構網(wǎng)點）或通過數(shù)字化手段獲得。在金融服務的實際可及性方面尤其值得一提的是金融服務對于殘疾人的可及性。將規(guī)定“無障礙”的《殘疾人權利公約》第9條具體適用于金融服務意味著，殘疾人應能獲得無實際障礙的金融服務，包括金融機構營業(yè)廳建筑的無障礙、自動存取款機的無障礙、信息無障礙乃至數(shù)字金融服務的無障礙等。
經(jīng)濟可及性又稱為可負擔性(affordability)，意味著基本金融服務必須是人人負擔得起的。在可負擔性這個維度下，對各類金融服務有各自的要求：為個人提供開戶、存款服務應當免費普及；信貸服務的借款利率應當在各類群體所能承受范圍內(nèi)，在借款利率上也不得以性別、年齡、殘疾或種族為由而差別對待 。在信貸利率這方面，政府可在某些地區(qū)或出于某個目的(如扶貧)而推行免利率政策或者政府提供貸款貼息——例如中國為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)而采取的金融舉措中，就包括扶貧貼息貸款和康復扶貧貸款貼息等辦法。另外，轉(zhuǎn)匯和支付服務的手續(xù)費也應當是為所有人所能負擔的，并且同樣應為特定群體（如移徙工人）或匯向發(fā)展中國家的轉(zhuǎn)匯服務提供優(yōu)惠。
第三，基本金融服務應是可接受的，即金融服務的形式和實質(zhì)內(nèi)容，包括提供服務的手段和各類服務的要素，必須可以被使用金融服務的人所接受（如適切、文化上適當和優(yōu)質(zhì)）。基本金融服務的可接受性意味著面向特定群體提供適合他們特殊情況的基本金融服務。金融服務提供者可能需要考慮服務對象的宗教信仰——例如伊斯蘭教義禁止任何形式的利息，因此存在伊斯蘭金融專業(yè)服務的需求。基本金融服務的可接受性還涉及金融服務的質(zhì)量，包括對金融消費者的保護和對消費者金融基本知識的教育，如不得出現(xiàn)過度負債、濫用合同條款和追債的做法；如果出現(xiàn)這些做法，再加上個人金融知識的匱乏，往往會使他們對金融服務望而生畏，因為他們很可能因其本人或家庭所負債務而被污名化、邊緣化或定罪。
第四，基本金融服務應具有可調(diào)適性，即提供金融服務必須靈活，能夠針對變動中的社會和社區(qū)的需求而進行調(diào)適，使其符合各種社會和經(jīng)濟文化環(huán)境中的個人的需求。在這個不斷變化的世界中，不同經(jīng)濟社會發(fā)展時期或不同地區(qū)的人對金融服務的需求是不一樣的，有的注重儲蓄，有的注重信貸，有的又注重抵御風險或投資，也可能出現(xiàn)具有新特征的金融需求。金融服務提供者必須針對這些不同需要而設計不同方案并提供相應的資源?；窘鹑诜盏目烧{(diào)適性維度也意味著向遭受沖突或自然災害等意外、極端情況下的個人提供金融服務。
四、結(jié)語
獲得金融服務特別是基本金融服務具有重大的人權意蘊：微額信貸和普惠金融對于消除貧困、促進人權具有重要作用；獲得金融服務能促進對經(jīng)濟、社會和文化權利的更有效享有，促進婦女、殘疾人和移徙工人等特定人群更充分地享有人權；獲得金融服務要求國家履行承認、尊重、保護和實現(xiàn)個人對金融服務的需求，并確?；窘鹑诜杖舾苫咎匦?。實際上，除了獲得金融服務，金融和人權具有更廣泛、更緊密的聯(lián)系。按學者所說，金融并非“為了賺錢而賺錢”，其存在是為了幫助實現(xiàn)其他的目標，即社會的目標；如果其運行脫軌，那么金融的力量也會顛覆任何試圖實現(xiàn)目標的努力，但如果能良好運轉(zhuǎn)，它能幫助我們走向繁榮。金融與人權應攜手并行：保護和促進人權應成為金融的最重要目標之一，金融應成為實現(xiàn)各類人權的手段；人權也必須成為審視、檢測和評價金融的一具標尺。以人權的視角分析金融的各項功能，既能為金融業(yè)的結(jié)構性調(diào)整提供一個以人為本的導向，也能反過來為所有人權的普遍實現(xiàn)提供新的進路。因此，繼續(xù)深入研究金融與人權的關系對于無論是促進全球金融治理還是全面實現(xiàn)一切人的一切人權，都具有重大意義。
深入研究金融與人權的關系也有助于講好“中國故事”，為全世界的減貧、發(fā)展和人權事業(yè)貢獻“中國智慧”和“中國方案”。本文僅作為例證提到了基本金融服務特別是小額信貸對于中國打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重要意義以及中國的多項金融舉措的人權意義，但沒有對其作專門論述。然而，中國在這一方面的經(jīng)驗不可小覷、值得挖掘。一位外國學者在其專門論述金融與人權關系的書中，就將中國在僅僅20年的時間里使得數(shù)億人擺脫貧困列為其所目睹的“金融的最偉大勝利”的例證。聯(lián)合國秘書長2008年關于《小額信貸和小額融資在消除貧窮方面的作用》的報告在承認“小額融資有利于改善窮人的生活和福祉”的同時，也提到“能否將其作為一種減貧工具，即使得人們持續(xù)脫貧，現(xiàn)有資料反映的情況并不明確”。中國脫貧攻堅戰(zhàn)的全面勝利恰好為此提供了清晰確鑿的證據(jù)：獲得金融服務能作為一種減貧工具，乃至于成為一種人權舉措。在脫貧攻堅戰(zhàn)取得了全面勝利之后，中國在“十四五規(guī)劃”中又提出了一系列深化金融供給側(cè)結(jié)構性改革的措施，包括健全具有高度適應性、普惠性的現(xiàn)代金融體系（包括健全農(nóng)村金融服務體系），強調(diào)金融服務要支持鄉(xiāng)村振興，提出創(chuàng)新更多適應家庭財富管理需求的金融產(chǎn)品。中國以往和將來的歷程必將為金融與消除貧困、可持續(xù)發(fā)展及人權的關系提供積極的經(jīng)驗和豐富的資料，中國應該提請聯(lián)合國和國際社會注意中國的這些經(jīng)驗和資料，將其納入對消除貧困、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標以及保護和促進人權的思考和行動。
（孫世彥，中國社會科學院國際法研究所研究員、中國社會科學院人權研究中心副主任。張貴軍，北京市天元律師事務所執(zhí)業(yè)律師。）
Abstract：There is a broad connection between finance and human rights，with finance having both positive and negative impacts on human rights.Everyone has a need for access to financial services. Documents in both the international human rights and international finance fields address the relationship between financial services and human rights. Among financial services，microcredit and inclusive finance have the closest connection to human rights and potentially the greatest impact on human rights. Access to financial services promotes economic，social，and cultural rights as well as the rights of specific groups. The conditions for access to financial services to promote human rights require the state to assume obligations to recognize，respect，protect，and fulfill the need for individuals to access financial services，and to ensure the availability，accessibility，acceptability，and adaptability of basic financial services. Access to financial services has played a significant role in China´s comprehensive victory in the battle of poverty alleviation，providing valuable experience for the international community in poverty eradication，achieving sustainable development goals，and protecting and promoting human rights.
Keywords：Financial Service；Human Rights Perspective；Inclusive Finance；Poverty Eradication；4A Solution
(責任編輯 陸海娜)
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